随着經濟的(de)增長、城鄉居民收入的(de)提高、個(gè)人(rén)财富積累的(de)增加以(yǐ)及資本市場的(de)發展和(hé / huò)投資工具的(de)增多，國(guó)内商業銀行的(de)個(gè)人(rén)理财業務已呈現出(chū)方興未艾、日益“紅火”的(de)态勢。一(yī / yì ／yí)場銀行個(gè)人(rén)理财業務的(de)變革正在(zài)向縱深推進。當前各家商業銀行個(gè)人(rén)理财業務的(de)發展雖然具備了(le／liǎo)一(yī / yì ／yí)定的(de)條件和(hé / huò)基礎，但要(yào / yāo)真正取得業務發展的(de)新突破，仍受到(dào)缺乏協調有效的(de)組織保障機制、整體聯動的(de)産品營銷體系、必要(yào / yāo)的(de)硬件設施和(hé / huò)強有力的(de)科技支撐以(yǐ)及高素質的(de)個(gè)人(rén)理财師隊伍等因素的(de)制約。如何積極适應個(gè)人(rén)業務發展的(de)新态勢，順勢而(ér)爲(wéi / wèi)，加快個(gè)人(rén)理财業務發展步伐，努力在(zài)新一(yī / yì ／yí)輪的(de)競争中争得主動權、搶占制高點，是(shì)當前擺在(zài)商業銀行面前亟待研究解決的(de)重大(dà)課題之(zhī)一(yī / yì ／yí)。爲(wéi / wèi)有效推動理财業務的(de)快速發展，筆者認爲(wéi / wèi)必須強化創新意識，把握關鍵環節，實現以(yǐ)下幾方面的(de)突破： 

    理順關系，健全組織架構。針對理财業務的(de)綜合性特點，必須首先實施組織架構的(de)再造，并盡快調整到(dào)位，爲(wéi / wèi)業務發展提供強有力的(de)組織保障。目前有兩種模式可供借鑒，一(yī / yì ／yí)種是(shì)專門設立獨立業務部門——理财業務部，承擔專業化管理和(hé / huò)拓展職能；另一(yī / yì ／yí)種是(shì)由個(gè)人(rén)業務部門牽頭，抽調相關部門業務骨幹成立專門工作小組，集中辦公，統一(yī / yì ／yí)實施協調管理職能。無論采取何種模式，都必須進一(yī / yì ／yí)步明确業務專門管理部門，盡快配備相關業務骨幹，統一(yī / yì ／yí)負責全行理财業務的(de)規劃、管理和(hé / huò)拓展工作。該部門的(de)職責主要(yào / yāo)是(shì)将分散于(yú)各業務部門涉及個(gè)人(rén)理财業務的(de)相關職能進行整合和(hé / huò)歸并，分析客戶需求，負責個(gè)人(rén)理财産品的(de)研發和(hé / huò)整合；組織理财産品的(de)市場營銷，推廣理财品牌；統一(yī / yì ／yí)協調與保險、證券、信托、期貨、基金管理公司的(de)業務合作和(hé / huò)溝通；對本級重點營銷客戶提供投資理财服務；負責培訓和(hé / huò)管理理财專業人(rén)才，建立理财顧問隊伍。

    進一(yī / yì ／yí)步整合金融産品，降低營銷成本。要(yào / yāo)提高理财産品的(de)核心競争力，必須充分挖掘現有金融産品資源。具體來(lái)說(shuō)，要(yào / yāo)高度重視現有産品的(de)整合、包裝，實行多角度、全方位、立體式交叉銷售，發揮合力，形成富有自身特色的(de)投資理财系列産品。要(yào / yāo)通過産品的(de)整合打包，使理财産品能夠滿足客戶資産保值、增值和(hé / huò)投資理财的(de)需要(yào / yāo)。可以(yǐ)根據不(bù)同客戶的(de)财務狀況和(hé / huò)投資偏好，提供相應的(de)理财策略。也(yě)可以(yǐ)根據客戶的(de)不(bù)同理财需求，提供多種理财産品組合方案。爲(wéi / wèi)此，必須抓緊做好已經開發的(de)具有投資理财功能産品的(de)整合工作，将分散于(yú)各業務部門的(de)理财産品統一(yī / yì ／yí)歸并于(yú)理财系列産品中，對這(zhè)些産品實行統一(yī / yì ／yí)規劃、統一(yī / yì ／yí)運作、統一(yī / yì ／yí)營銷，并逐步建立統一(yī / yì ／yí)的(de)理财業務電子(zǐ)平台，充分發揮整體優勢。

    積極探索客戶關系管理，鞏固和(hé / huò)壯大(dà)理财客戶群體。業務要(yào / yāo)發展，客戶是(shì)基礎。沒有一(yī / yì ／yí)個(gè)穩定的(de)、不(bù)斷壯大(dà)的(de)客戶群體，理财業務就(jiù)如同“無源之(zhī)水”，不(bù)可能得到(dào)長足發展。理财業務發展的(de)關鍵是(shì)要(yào / yāo)引導客戶樹立科學的(de)理财觀念，從而(ér)挖掘和(hé / huò)培育理财客戶群體，造就(jiù)堅實的(de)客戶基礎。在(zài)具體措施上(shàng)，一(yī / yì ／yí)是(shì)要(yào / yāo)積極探索個(gè)人(rén)客戶關系管理系統的(de)開發和(hé / huò)應用，通過完善成熟的(de)客戶關系管理系統，以(yǐ)客戶貢獻率爲(wéi / wèi)主要(yào / yāo)衡量标準，對現有個(gè)人(rén)客戶進行量化積分，最終篩選出(chū)中高端客戶，有針對性地(dì / de)實施個(gè)性化的(de)理财服務。二是(shì)要(yào / yāo)高度重視市場營銷，強化市場調研，加大(dà)市場細分和(hé / huò)營銷力度。客戶關系管理系統雖然實用，但在(zài)客戶範圍和(hé / huò)信息反映上(shàng)仍有很大(dà)局限性，要(yào / yāo)不(bù)斷壯大(dà)客戶群體還必須面向社會加大(dà)宣傳營銷力度，切實增強理财業務的(de)知名度。三是(shì)要(yào / yāo)加快個(gè)人(rén)理财綜合帳戶的(de)開發和(hé / huò)應用，實現網絡化管理，提高理财業務的(de)服務效率和(hé / huò)科學管理水平。

    加大(dà)人(rén)才培養力度，盡快建立一(yī / yì ／yí)支素質高、業務精的(de)專業理财規劃師隊伍。發展理财業務，理财專業人(rén)才是(shì)最稀缺的(de)資源，因此必須盡快選拔一(yī / yì ／yí)批理财規劃師培養對象。在(zài)選拔要(yào / yāo)求上(shàng)要(yào / yāo)堅持高标準、高起點，将一(yī / yì ／yí)批具備較高學曆、熟悉金融專業知識、有投資意識和(hé / huò)營銷經驗的(de)業務骨幹選拔到(dào)理财崗位上(shàng)來(lái)。必須強化專業性的(de)系統培訓，做到(dào)經常化、制度化。重點加強投資理财知識、客戶營銷技巧、理财方案設計的(de)培訓。必須實行嚴格的(de)資格準入制，統一(yī / yì ／yí)對理财師進行資格認證和(hé / huò)考核管理，做到(dào)持證上(shàng)證，努力提高銀行專家理财的(de)社會公信度。