個(gè)人(rén)貸款管理暫行辦法
來(lái)源： 時(shí)間：2010-02-14
個(gè)人(rén)貸款管理暫行辦法
(中國(guó)銀行業監督管理委員會令2010年第2号)
《個(gè)人(rén)貸款管理暫行辦法》已經中國(guó)銀行業監督管理委員會第72次主席會議通過，現予公布，并自發布之(zhī)日起施行。
主席：劉明康
二○一(yī / yì ／yí)○年二月十二日
個(gè)人(rén)貸款管理暫行辦法
第一(yī / yì ／yí)章 總則
第一(yī / yì ／yí)條 爲(wéi / wèi)規範銀行業金融機構個(gè)人(rén)貸款業務行爲(wéi / wèi)，加強個(gè)人(rén)貸款業務審慎經營管理，促進個(gè)人(rén)貸款業務健康發展，依據《中華人(rén)民共和(hé / huò)國(guó)銀行業監督管理法》、《中華人(rén)民共和(hé / huò)國(guó)商業銀行法》等法律法規，制定本辦法。
第二條 中華人(rén)民共和(hé / huò)國(guó)境内經中國(guó)銀行業監督管理委員會批準設立的(de)銀行業金融機構（以(yǐ)下簡稱貸款人(rén)）經營個(gè)人(rén)貸款業務，應遵守本辦法。
第三條 本辦法所稱個(gè)人(rén)貸款，是(shì)指貸款人(rén)向符合條件的(de)自然人(rén)發放的(de)用于(yú)個(gè)人(rén)消費、生産經營等用途的(de)本外币貸款。
第四條 個(gè)人(rén)貸款應當遵循依法合規、審慎經營、平等自願、公平誠信的(de)原則。
第五條 貸款人(rén)應建立有效的(de)個(gè)人(rén)貸款全流程管理機制，制訂貸款管理制度及每一(yī / yì ／yí)貸款品種的(de)操作規程，明确相應貸款對象和(hé / huò)範圍，實施差别風險管理，建立貸款各操作環節的(de)考核和(hé / huò)問責機制。
第六條 貸款人(rén)應按區域、品種、客戶群等維度建立個(gè)人(rén)貸款風險限額管理制度。
第七條 個(gè)人(rén)貸款用途應符合法律法規規定和(hé / huò)國(guó)家有關政策，貸款人(rén)不(bù)得發放無指定用途的(de)個(gè)人(rén)貸款。
貸款人(rén)應加強貸款資金支付管理，有效防範個(gè)人(rén)貸款業務風險。
第八條 個(gè)人(rén)貸款的(de)期限和(hé / huò)利率應符合國(guó)家相關規定。
第九條 貸款人(rén)應建立借款人(rén)合理的(de)收入償債比例控制機制，結合借款人(rén)收入、負債、支出(chū)、貸款用途、擔保情況等因素，合理确定貸款金額和(hé / huò)期限，控制借款人(rén)每期還款額不(bù)超過其還款能力。
第十條 中國(guó)銀行業監督管理委員會依照本辦法對個(gè)人(rén)貸款業務實施監督管理。
第二章 受理與調查
第十一(yī / yì ／yí)條 個(gè)人(rén)貸款申請應具備以(yǐ)下條件：
（一(yī / yì ／yí)）借款人(rén)爲(wéi / wèi)具有完全民事行爲(wéi / wèi)能力的(de)中華人(rén)民共和(hé / huò)國(guó)公民或符合國(guó)家有關規定的(de)境外自然人(rén)；
（二）貸款用途明确合法；
（三）貸款申請數額、期限和(hé / huò)币種合理；
（四）借款人(rén)具備還款意願和(hé / huò)還款能力；
（五）借款人(rén)信用狀況良好，無重大(dà)不(bù)良信用記錄；
（六）貸款人(rén)要(yào / yāo)求的(de)其他(tā)條件。
第十二條 貸款人(rén)應要(yào / yāo)求借款人(rén)以(yǐ)書面形式提出(chū)個(gè)人(rén)貸款申請，并要(yào / yāo)求借款人(rén)提供能夠證明其符合貸款條件的(de)相關資料。
第十三條 貸款人(rén)受理借款人(rén)貸款申請後，應履行盡職調查職責，對個(gè)人(rén)貸款申請内容和(hé / huò)相關情況的(de)真實性、準确性、完整性進行調查核實，形成調查評價意見。
第十四條 貸款調查包括但不(bù)限于(yú)以(yǐ)下内容：
（一(yī / yì ／yí)）借款人(rén)基本情況；
（二）借款人(rén)收入情況；
（三）借款用途；
（四）借款人(rén)還款來(lái)源、還款能力及還款方式；
（五）保證人(rén)擔保意願、擔保能力或抵（質）押物價值及變現能力。
第十五條 貸款調查應以(yǐ)實地(dì / de)調查爲(wéi / wèi)主、間接調查爲(wéi / wèi)輔，采取現場核實、電話查問以(yǐ)及信息咨詢等途徑和(hé / huò)方法。
第十六條 貸款人(rén)在(zài)不(bù)損害借款人(rén)合法權益和(hé / huò)風險可控的(de)前提下，可将貸款調查中的(de)部分特定事項審慎委托第三方代爲(wéi / wèi)辦理，但必須明确第三方的(de)資質條件。
貸款人(rén)不(bù)得将貸款調查的(de)全部事項委托第三方完成。
第十七條 貸款人(rén)應建立并嚴格執行貸款面談制度。
通過電子(zǐ)銀行渠道(dào)發放低風險質押貸款的(de)，貸款人(rén)至少應當采取有效措施确定借款人(rén)真實身份。
第三章 風險評價與審批
第十八條 貸款審查應對貸款調查内容的(de)合法性、合理性、準确性進行全面審查，重點關注調查人(rén)的(de)盡職情況和(hé / huò)借款人(rén)的(de)償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵（質）押比率、風險程度等。
第十九條 貸款風險評價應以(yǐ)分析借款人(rén)現金收入爲(wéi / wèi)基礎，采取定量和(hé / huò)定性分析方法，全面、動态地(dì / de)進行貸款審查和(hé / huò)風險評估。
貸款人(rén)應建立和(hé / huò)完善借款人(rén)信用記錄和(hé / huò)評價體系。
第二十條 貸款人(rén)應根據審慎性原則，完善授權管理制度，規範審批操作流程，明确貸款審批權限，實行審貸分離和(hé / huò)授權審批，确保貸款審批人(rén)員按照授權獨立審批貸款。
第二十一(yī / yì ／yí)條 對未獲批準的(de)個(gè)人(rén)貸款申請，貸款人(rén)應告知借款人(rén)。
第二十二條 貸款人(rén)應根據重大(dà)經濟形勢變化、違約率明顯上(shàng)升等異常情況，對貸款審批環節進行評價分析，及時(shí)、有針對性地(dì / de)調整審批政策，加強相關貸款的(de)管理。
第四章 協議與發放
第二十三條 貸款人(rén)應與借款人(rén)簽訂書面借款合同，需擔保的(de)應同時(shí)簽訂擔保合同。貸款人(rén)應要(yào / yāo)求借款人(rén)當面簽訂借款合同及其他(tā)相關文件，但電子(zǐ)銀行渠道(dào)辦理的(de)貸款除外。
第二十四條 借款合同應符合《中華人(rén)民共和(hé / huò)國(guó)合同法》的(de)規定，明确約定各方當事人(rén)的(de)誠信承諾和(hé / huò)貸款資金的(de)用途、支付對象（範圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。
借款合同應設立相關條款，明确借款人(rén)不(bù)履行合同或怠于(yú)履行合同時(shí)應當承擔的(de)違約責任。
第二十五條 貸款人(rén)應建立健全合同管理制度，有效防範個(gè)人(rén)貸款法律風險。
借款合同采用格式條款的(de)，應當維護借款人(rén)的(de)合法權益，并予以(yǐ)公示。
第二十六條 貸款人(rén)應依照《中華人(rén)民共和(hé / huò)國(guó)物權法》、《中華人(rén)民共和(hé / huò)國(guó)擔保法》等法律法規的(de)相關規定，規範擔保流程與操作。
按合同約定辦理抵押物登記的(de)，貸款人(rén)應當參與。貸款人(rén)委托第三方辦理的(de)，應對抵押物登記情況予以(yǐ)核實。
以(yǐ)保證方式擔保的(de)個(gè)人(rén)貸款，貸款人(rén)應由不(bù)少于(yú)兩名信貸人(rén)員完成。
第二十七條 貸款人(rén)應加強對貸款的(de)發放管理，遵循審貸與放貸分離的(de)原則，設立獨立的(de)放款管理部門或崗位，負責落實放款條件、發放滿足約定條件的(de)個(gè)人(rén)貸款。
第二十八條 借款合同生效後，貸款人(rén)應按合同約定及時(shí)發放貸款。
第五章 支付管理
第二十九條 貸款人(rén)應按照借款合同約定，通過貸款人(rén)受托支付或借款人(rén)自主支付的(de)方式對貸款資金的(de)支付進行管理與控制。
貸款人(rén)受托支付是(shì)指貸款人(rén)根據借款人(rén)的(de)提款申請和(hé / huò)支付委托，将貸款資金支付給符合合同約定用途的(de)借款人(rén)交易對象。
借款人(rén)自主支付是(shì)指貸款人(rén)根據借款人(rén)的(de)提款申請将貸款資金直接發放至借款人(rén)賬戶，并由借款人(rén)自主支付給符合合同約定用途的(de)借款人(rén)交易對象。
第三十條 個(gè)人(rén)貸款資金應當采用貸款人(rén)受托支付方式向借款人(rén)交易對象支付,但本辦法第三十三條規定的(de)情形除外。
第三十一(yī / yì ／yí)條 采用貸款人(rén)受托支付的(de)，貸款人(rén)應要(yào / yāo)求借款人(rén)在(zài)使用貸款時(shí)提出(chū)支付申請，并授權貸款人(rén)按合同約定方式支付貸款資金。
貸款人(rén)應在(zài)貸款資金發放前審核借款人(rén)相關交易資料和(hé / huò)憑證是(shì)否符合合同約定條件，支付後做好有關細節的(de)認定記錄。
第三十二條 貸款人(rén)受托支付完成後，應詳細記錄資金流向，歸集保存相關憑證。
第三十三條 有下列情形之(zhī)一(yī / yì ／yí)的(de)個(gè)人(rén)貸款，經貸款人(rén)同意可以(yǐ)采取借款人(rén)自主支付方式：
（一(yī / yì ／yí)）借款人(rén)無法事先确定具體交易對象且金額不(bù)超過三十萬元人(rén)民币的(de)；
（二）借款人(rén)交易對象不(bù)具備條件有效使用非現金結算方式的(de)；
（三）貸款資金用于(yú)生産經營且金額不(bù)超過五十萬元人(rén)民币的(de)；
（四）法律法規規定的(de)其他(tā)情形的(de)。
第三十四條 采用借款人(rén)自主支付的(de)，貸款人(rén)應與借款人(rén)在(zài)借款合同中事先約定，要(yào / yāo)求借款人(rén)定期報告或告知貸款人(rén)貸款資金支付情況。
貸款人(rén)應當通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式，核查貸款支付是(shì)否符合約定用途。
第六章 貸後管理
第三十五條 個(gè)人(rén)貸款支付後，貸款人(rén)應采取有效方式對貸款資金使用、借款人(rén)的(de)信用及擔保情況變化等進行跟蹤檢查和(hé / huò)監控分析，确保貸款資産安全。
第三十六條 貸款人(rén)應區分個(gè)人(rén)貸款的(de)品種、對象、金額等，确定貸款檢查的(de)相應方式、内容和(hé / huò)頻度。貸款人(rén)内部審計等部門應對貸款檢查職能部門的(de)工作質量進行抽查和(hé / huò)評價。
第三十七條 貸款人(rén)應定期跟蹤分析評估借款人(rén)履行借款合同約定内容的(de)情況，并作爲(wéi / wèi)與借款人(rén)後續合作的(de)信用評價基礎。
第三十八條 貸款人(rén)應當按照法律法規規定和(hé / huò)借款合同的(de)約定，對借款人(rén)未按合同承諾提供真實、完整信息和(hé / huò)未按合同約定用途使用、支付貸款等行爲(wéi / wèi)追究違約責任。
第三十九條 經貸款人(rén)同意，個(gè)人(rén)貸款可以(yǐ)展期。
一(yī / yì ／yí)年以(yǐ)内（含）的(de)個(gè)人(rén)貸款，展期期限累計不(bù)得超過原貸款期限；一(yī / yì ／yí)年以(yǐ)上(shàng)的(de)個(gè)人(rén)貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不(bù)得超過該貸款品種規定的(de)最長貸款期限。
第四十條 貸款人(rén)應按照借款合同約定，收回貸款本息。
對于(yú)未按照借款合同約定償還的(de)貸款，貸款人(rén)應采取措施進行清收，或者協議重組。
第七章 法律責任
第四十一(yī / yì ／yí)條 貸款人(rén)違反本辦法規定辦理個(gè)人(rén)貸款業務的(de)，中國(guó)銀行業監督管理委員會應當責令其限期改正。貸款人(rén)有下列情形之(zhī)一(yī / yì ／yí)的(de)，中國(guó)銀行業監督管理委員會可采取《中華人(rén)民共和(hé / huò)國(guó)銀行業監督管理法》第三十七條規定的(de)監管措施：
（一(yī / yì ／yí)）貸款調查、審查未盡職的(de)；
（二）未按規定建立、執行貸款面談、借款合同面簽制度的(de)；
（三）借款合同采用格式條款未公示的(de)；
（四）違反本辦法第二十七條規定的(de)；
（五）支付管理不(bù)符合本辦法要(yào / yāo)求的(de)。
第四十二條 〖貸款人(rén)有下列情形之(zhī)一(yī / yì ／yí)的(de)，中國(guó)銀行業監督管理委員會除按本辦法第四十一(yī / yì ／yí)條采取監管措施外，還可根據《中華人(rén)民共和(hé / huò)國(guó)銀行業監督管理法》第四十六條、第四十八條規定對其進行處罰：
（一(yī / yì ／yí)）發放不(bù)符合條件的(de)個(gè)人(rén)貸款的(de)；
（二）簽訂的(de)借款合同不(bù)符合本辦法規定的(de)；
（三）違反本辦法第七條規定的(de)；
（四）将貸款調查的(de)全部事項委托第三方完成的(de)；
（五）超越或變相超越貸款權限審批貸款的(de)；
（六）授意借款人(rén)虛構情節獲得貸款的(de)；
（七）對借款人(rén)違背借款合同約定的(de)行爲(wéi / wèi)應發現而(ér)未發現，或雖發現但未采取有效措施的(de)；
（八）嚴重違反本辦法規定的(de)審慎經營規則的(de)其他(tā)情形的(de)。
第八章 附則
第四十三條 以(yǐ)存單、國(guó)債或者中國(guó)銀行業監督管理委員會認可的(de)其他(tā)金融産品作質押發放的(de)個(gè)人(rén)貸款，消費金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機構發放的(de)個(gè)人(rén)貸款，可參照本辦法執行。
銀行業金融機構發放給農戶用于(yú)生産性貸款等國(guó)家有專門政策規定的(de)特殊類個(gè)人(rén)貸款，暫不(bù)執行本辦法。
信用卡透支，不(bù)适用本辦法。
第四十四條 個(gè)體工商戶和(hé / huò)農村承包經營戶申請個(gè)人(rén)貸款用于(yú)生産經營且金額超過五十萬元人(rén)民币的(de)，按貸款用途适用相關貸款管理辦法的(de)規定。
第四十五條 貸款人(rén)應依照本辦法制定個(gè)人(rén)貸款業務管理細則及操作規程。
第四十六條 本辦法由中國(guó)銀行業監督管理委員會負責解釋。
第四十七條 本辦法自發布之(zhī)日起施行。
(中國(guó)銀行業監督管理委員會令2010年第2号)
《個(gè)人(rén)貸款管理暫行辦法》已經中國(guó)銀行業監督管理委員會第72次主席會議通過，現予公布，并自發布之(zhī)日起施行。
主席：劉明康
二○一(yī / yì ／yí)○年二月十二日
個(gè)人(rén)貸款管理暫行辦法
第一(yī / yì ／yí)章 總則
第一(yī / yì ／yí)條 爲(wéi / wèi)規範銀行業金融機構個(gè)人(rén)貸款業務行爲(wéi / wèi)，加強個(gè)人(rén)貸款業務審慎經營管理，促進個(gè)人(rén)貸款業務健康發展，依據《中華人(rén)民共和(hé / huò)國(guó)銀行業監督管理法》、《中華人(rén)民共和(hé / huò)國(guó)商業銀行法》等法律法規，制定本辦法。
第二條 中華人(rén)民共和(hé / huò)國(guó)境内經中國(guó)銀行業監督管理委員會批準設立的(de)銀行業金融機構（以(yǐ)下簡稱貸款人(rén)）經營個(gè)人(rén)貸款業務，應遵守本辦法。
第三條 本辦法所稱個(gè)人(rén)貸款，是(shì)指貸款人(rén)向符合條件的(de)自然人(rén)發放的(de)用于(yú)個(gè)人(rén)消費、生産經營等用途的(de)本外币貸款。
第四條 個(gè)人(rén)貸款應當遵循依法合規、審慎經營、平等自願、公平誠信的(de)原則。
第五條 貸款人(rén)應建立有效的(de)個(gè)人(rén)貸款全流程管理機制，制訂貸款管理制度及每一(yī / yì ／yí)貸款品種的(de)操作規程，明确相應貸款對象和(hé / huò)範圍，實施差别風險管理，建立貸款各操作環節的(de)考核和(hé / huò)問責機制。
第六條 貸款人(rén)應按區域、品種、客戶群等維度建立個(gè)人(rén)貸款風險限額管理制度。
第七條 個(gè)人(rén)貸款用途應符合法律法規規定和(hé / huò)國(guó)家有關政策，貸款人(rén)不(bù)得發放無指定用途的(de)個(gè)人(rén)貸款。
貸款人(rén)應加強貸款資金支付管理，有效防範個(gè)人(rén)貸款業務風險。
第八條 個(gè)人(rén)貸款的(de)期限和(hé / huò)利率應符合國(guó)家相關規定。
第九條 貸款人(rén)應建立借款人(rén)合理的(de)收入償債比例控制機制，結合借款人(rén)收入、負債、支出(chū)、貸款用途、擔保情況等因素，合理确定貸款金額和(hé / huò)期限，控制借款人(rén)每期還款額不(bù)超過其還款能力。
第十條 中國(guó)銀行業監督管理委員會依照本辦法對個(gè)人(rén)貸款業務實施監督管理。
第二章 受理與調查
第十一(yī / yì ／yí)條 個(gè)人(rén)貸款申請應具備以(yǐ)下條件：
（一(yī / yì ／yí)）借款人(rén)爲(wéi / wèi)具有完全民事行爲(wéi / wèi)能力的(de)中華人(rén)民共和(hé / huò)國(guó)公民或符合國(guó)家有關規定的(de)境外自然人(rén)；
（二）貸款用途明确合法；
（三）貸款申請數額、期限和(hé / huò)币種合理；
（四）借款人(rén)具備還款意願和(hé / huò)還款能力；
（五）借款人(rén)信用狀況良好，無重大(dà)不(bù)良信用記錄；
（六）貸款人(rén)要(yào / yāo)求的(de)其他(tā)條件。
第十二條 貸款人(rén)應要(yào / yāo)求借款人(rén)以(yǐ)書面形式提出(chū)個(gè)人(rén)貸款申請，并要(yào / yāo)求借款人(rén)提供能夠證明其符合貸款條件的(de)相關資料。
第十三條 貸款人(rén)受理借款人(rén)貸款申請後，應履行盡職調查職責，對個(gè)人(rén)貸款申請内容和(hé / huò)相關情況的(de)真實性、準确性、完整性進行調查核實，形成調查評價意見。
第十四條 貸款調查包括但不(bù)限于(yú)以(yǐ)下内容：
（一(yī / yì ／yí)）借款人(rén)基本情況；
（二）借款人(rén)收入情況；
（三）借款用途；
（四）借款人(rén)還款來(lái)源、還款能力及還款方式；
（五）保證人(rén)擔保意願、擔保能力或抵（質）押物價值及變現能力。
第十五條 貸款調查應以(yǐ)實地(dì / de)調查爲(wéi / wèi)主、間接調查爲(wéi / wèi)輔，采取現場核實、電話查問以(yǐ)及信息咨詢等途徑和(hé / huò)方法。
第十六條 貸款人(rén)在(zài)不(bù)損害借款人(rén)合法權益和(hé / huò)風險可控的(de)前提下，可将貸款調查中的(de)部分特定事項審慎委托第三方代爲(wéi / wèi)辦理，但必須明确第三方的(de)資質條件。
貸款人(rén)不(bù)得将貸款調查的(de)全部事項委托第三方完成。
第十七條 貸款人(rén)應建立并嚴格執行貸款面談制度。
通過電子(zǐ)銀行渠道(dào)發放低風險質押貸款的(de)，貸款人(rén)至少應當采取有效措施确定借款人(rén)真實身份。
第三章 風險評價與審批
第十八條 貸款審查應對貸款調查内容的(de)合法性、合理性、準确性進行全面審查，重點關注調查人(rén)的(de)盡職情況和(hé / huò)借款人(rén)的(de)償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵（質）押比率、風險程度等。
第十九條 貸款風險評價應以(yǐ)分析借款人(rén)現金收入爲(wéi / wèi)基礎，采取定量和(hé / huò)定性分析方法，全面、動态地(dì / de)進行貸款審查和(hé / huò)風險評估。
貸款人(rén)應建立和(hé / huò)完善借款人(rén)信用記錄和(hé / huò)評價體系。
第二十條 貸款人(rén)應根據審慎性原則，完善授權管理制度，規範審批操作流程，明确貸款審批權限，實行審貸分離和(hé / huò)授權審批，确保貸款審批人(rén)員按照授權獨立審批貸款。
第二十一(yī / yì ／yí)條 對未獲批準的(de)個(gè)人(rén)貸款申請，貸款人(rén)應告知借款人(rén)。
第二十二條 貸款人(rén)應根據重大(dà)經濟形勢變化、違約率明顯上(shàng)升等異常情況，對貸款審批環節進行評價分析，及時(shí)、有針對性地(dì / de)調整審批政策，加強相關貸款的(de)管理。
第四章 協議與發放
第二十三條 貸款人(rén)應與借款人(rén)簽訂書面借款合同，需擔保的(de)應同時(shí)簽訂擔保合同。貸款人(rén)應要(yào / yāo)求借款人(rén)當面簽訂借款合同及其他(tā)相關文件，但電子(zǐ)銀行渠道(dào)辦理的(de)貸款除外。
第二十四條 借款合同應符合《中華人(rén)民共和(hé / huò)國(guó)合同法》的(de)規定，明确約定各方當事人(rén)的(de)誠信承諾和(hé / huò)貸款資金的(de)用途、支付對象（範圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。
借款合同應設立相關條款，明确借款人(rén)不(bù)履行合同或怠于(yú)履行合同時(shí)應當承擔的(de)違約責任。
第二十五條 貸款人(rén)應建立健全合同管理制度，有效防範個(gè)人(rén)貸款法律風險。
借款合同采用格式條款的(de)，應當維護借款人(rén)的(de)合法權益，并予以(yǐ)公示。
第二十六條 貸款人(rén)應依照《中華人(rén)民共和(hé / huò)國(guó)物權法》、《中華人(rén)民共和(hé / huò)國(guó)擔保法》等法律法規的(de)相關規定，規範擔保流程與操作。
按合同約定辦理抵押物登記的(de)，貸款人(rén)應當參與。貸款人(rén)委托第三方辦理的(de)，應對抵押物登記情況予以(yǐ)核實。
以(yǐ)保證方式擔保的(de)個(gè)人(rén)貸款，貸款人(rén)應由不(bù)少于(yú)兩名信貸人(rén)員完成。
第二十七條 貸款人(rén)應加強對貸款的(de)發放管理，遵循審貸與放貸分離的(de)原則，設立獨立的(de)放款管理部門或崗位，負責落實放款條件、發放滿足約定條件的(de)個(gè)人(rén)貸款。
第二十八條 借款合同生效後，貸款人(rén)應按合同約定及時(shí)發放貸款。
第五章 支付管理
第二十九條 貸款人(rén)應按照借款合同約定，通過貸款人(rén)受托支付或借款人(rén)自主支付的(de)方式對貸款資金的(de)支付進行管理與控制。
貸款人(rén)受托支付是(shì)指貸款人(rén)根據借款人(rén)的(de)提款申請和(hé / huò)支付委托，将貸款資金支付給符合合同約定用途的(de)借款人(rén)交易對象。
借款人(rén)自主支付是(shì)指貸款人(rén)根據借款人(rén)的(de)提款申請将貸款資金直接發放至借款人(rén)賬戶，并由借款人(rén)自主支付給符合合同約定用途的(de)借款人(rén)交易對象。
第三十條 個(gè)人(rén)貸款資金應當采用貸款人(rén)受托支付方式向借款人(rén)交易對象支付,但本辦法第三十三條規定的(de)情形除外。
第三十一(yī / yì ／yí)條 采用貸款人(rén)受托支付的(de)，貸款人(rén)應要(yào / yāo)求借款人(rén)在(zài)使用貸款時(shí)提出(chū)支付申請，并授權貸款人(rén)按合同約定方式支付貸款資金。
貸款人(rén)應在(zài)貸款資金發放前審核借款人(rén)相關交易資料和(hé / huò)憑證是(shì)否符合合同約定條件，支付後做好有關細節的(de)認定記錄。
第三十二條 貸款人(rén)受托支付完成後，應詳細記錄資金流向，歸集保存相關憑證。
第三十三條 有下列情形之(zhī)一(yī / yì ／yí)的(de)個(gè)人(rén)貸款，經貸款人(rén)同意可以(yǐ)采取借款人(rén)自主支付方式：
（一(yī / yì ／yí)）借款人(rén)無法事先确定具體交易對象且金額不(bù)超過三十萬元人(rén)民币的(de)；
（二）借款人(rén)交易對象不(bù)具備條件有效使用非現金結算方式的(de)；
（三）貸款資金用于(yú)生産經營且金額不(bù)超過五十萬元人(rén)民币的(de)；
（四）法律法規規定的(de)其他(tā)情形的(de)。
第三十四條 采用借款人(rén)自主支付的(de)，貸款人(rén)應與借款人(rén)在(zài)借款合同中事先約定，要(yào / yāo)求借款人(rén)定期報告或告知貸款人(rén)貸款資金支付情況。
貸款人(rén)應當通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式，核查貸款支付是(shì)否符合約定用途。
第六章 貸後管理
第三十五條 個(gè)人(rén)貸款支付後，貸款人(rén)應采取有效方式對貸款資金使用、借款人(rén)的(de)信用及擔保情況變化等進行跟蹤檢查和(hé / huò)監控分析，确保貸款資産安全。
第三十六條 貸款人(rén)應區分個(gè)人(rén)貸款的(de)品種、對象、金額等，确定貸款檢查的(de)相應方式、内容和(hé / huò)頻度。貸款人(rén)内部審計等部門應對貸款檢查職能部門的(de)工作質量進行抽查和(hé / huò)評價。
第三十七條 貸款人(rén)應定期跟蹤分析評估借款人(rén)履行借款合同約定内容的(de)情況，并作爲(wéi / wèi)與借款人(rén)後續合作的(de)信用評價基礎。
第三十八條 貸款人(rén)應當按照法律法規規定和(hé / huò)借款合同的(de)約定，對借款人(rén)未按合同承諾提供真實、完整信息和(hé / huò)未按合同約定用途使用、支付貸款等行爲(wéi / wèi)追究違約責任。
第三十九條 經貸款人(rén)同意，個(gè)人(rén)貸款可以(yǐ)展期。
一(yī / yì ／yí)年以(yǐ)内（含）的(de)個(gè)人(rén)貸款，展期期限累計不(bù)得超過原貸款期限；一(yī / yì ／yí)年以(yǐ)上(shàng)的(de)個(gè)人(rén)貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不(bù)得超過該貸款品種規定的(de)最長貸款期限。
第四十條 貸款人(rén)應按照借款合同約定，收回貸款本息。
對于(yú)未按照借款合同約定償還的(de)貸款，貸款人(rén)應采取措施進行清收，或者協議重組。
第七章 法律責任
第四十一(yī / yì ／yí)條 貸款人(rén)違反本辦法規定辦理個(gè)人(rén)貸款業務的(de)，中國(guó)銀行業監督管理委員會應當責令其限期改正。貸款人(rén)有下列情形之(zhī)一(yī / yì ／yí)的(de)，中國(guó)銀行業監督管理委員會可采取《中華人(rén)民共和(hé / huò)國(guó)銀行業監督管理法》第三十七條規定的(de)監管措施：
（一(yī / yì ／yí)）貸款調查、審查未盡職的(de)；
（二）未按規定建立、執行貸款面談、借款合同面簽制度的(de)；
（三）借款合同采用格式條款未公示的(de)；
（四）違反本辦法第二十七條規定的(de)；
（五）支付管理不(bù)符合本辦法要(yào / yāo)求的(de)。
第四十二條 〖貸款人(rén)有下列情形之(zhī)一(yī / yì ／yí)的(de)，中國(guó)銀行業監督管理委員會除按本辦法第四十一(yī / yì ／yí)條采取監管措施外，還可根據《中華人(rén)民共和(hé / huò)國(guó)銀行業監督管理法》第四十六條、第四十八條規定對其進行處罰：
（一(yī / yì ／yí)）發放不(bù)符合條件的(de)個(gè)人(rén)貸款的(de)；
（二）簽訂的(de)借款合同不(bù)符合本辦法規定的(de)；
（三）違反本辦法第七條規定的(de)；
（四）将貸款調查的(de)全部事項委托第三方完成的(de)；
（五）超越或變相超越貸款權限審批貸款的(de)；
（六）授意借款人(rén)虛構情節獲得貸款的(de)；
（七）對借款人(rén)違背借款合同約定的(de)行爲(wéi / wèi)應發現而(ér)未發現，或雖發現但未采取有效措施的(de)；
（八）嚴重違反本辦法規定的(de)審慎經營規則的(de)其他(tā)情形的(de)。
第八章 附則
第四十三條 以(yǐ)存單、國(guó)債或者中國(guó)銀行業監督管理委員會認可的(de)其他(tā)金融産品作質押發放的(de)個(gè)人(rén)貸款，消費金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機構發放的(de)個(gè)人(rén)貸款，可參照本辦法執行。
銀行業金融機構發放給農戶用于(yú)生産性貸款等國(guó)家有專門政策規定的(de)特殊類個(gè)人(rén)貸款，暫不(bù)執行本辦法。
信用卡透支，不(bù)适用本辦法。
第四十四條 個(gè)體工商戶和(hé / huò)農村承包經營戶申請個(gè)人(rén)貸款用于(yú)生産經營且金額超過五十萬元人(rén)民币的(de)，按貸款用途适用相關貸款管理辦法的(de)規定。
第四十五條 貸款人(rén)應依照本辦法制定個(gè)人(rén)貸款業務管理細則及操作規程。
第四十六條 本辦法由中國(guó)銀行業監督管理委員會負責解釋。
第四十七條 本辦法自發布之(zhī)日起施行。
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